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北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 李秀梅）在保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)理賠中，大額理賠案例備受關(guān)注。6月14日，北京商報(bào)記者獲悉，友邦深圳完成了一筆大額理賠，保險(xiǎn)賠付總金額高達(dá)2000萬(wàn)元。

據(jù)介紹，此次的大額理賠是基于客戶購(gòu)買的《友邦傳世經(jīng)典尊享版終身壽險(xiǎn)（分紅型）》。該產(chǎn)品是2014年面向高凈值人群推出的產(chǎn)品，能夠?yàn)榧彝ブе峁└哳~生命保障。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，在各家保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)公布的超千萬(wàn)元案例中，客戶尤其青睞終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。這些大額理賠，往往對(duì)應(yīng)的是上千萬(wàn)保費(fèi)的大額保單，多為高凈值人群出于資產(chǎn)規(guī)劃的需求投保。某壽險(xiǎn)公司銷售總監(jiān)告訴北京商報(bào)記者，為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，高凈值人群的資產(chǎn)配置正在向多元化組合發(fā)展。通過(guò)不同資產(chǎn)的搭配，對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，讓高凈值人群守住財(cái)富、傳承財(cái)富，而在多元化的資產(chǎn)配置組合中，大額保單是常客。

眾所周知，相較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的保障成分較低，更偏向理財(cái)，為何高凈值人群越來(lái)越喜歡配置理財(cái)型保險(xiǎn)？

英國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝向北京商報(bào)記者分析，終身壽險(xiǎn)分為偏儲(chǔ)蓄型的增額終身壽險(xiǎn)和偏重杠桿和保障屬性的終身壽險(xiǎn)，它們對(duì)于高凈值客戶有兩方面的意義：增額終身壽險(xiǎn)最主要的是傳承現(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)，并放大資產(chǎn)，還可以嫁接信托等金融工具，同時(shí)結(jié)合法律工具，可以更好地避免傳承過(guò)程中的紛爭(zhēng)，辦理手續(xù)簡(jiǎn)單；偏杠桿與保障屬性的終身壽險(xiǎn)，主要是規(guī)劃身后現(xiàn)金流，最大限度放大資產(chǎn)，同時(shí)結(jié)合信托、遺囑等法律工具，可以讓繼承變得更順暢。

對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，通過(guò)保險(xiǎn)傳承財(cái)富，能夠在一定程度上規(guī)避傳承風(fēng)險(xiǎn)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》（1988年3月24日）曾提到，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)合同指定受益人能夠在一定程度上避免繼承糾紛。

“高凈值人群越來(lái)越喜歡終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的原因除了有財(cái)富傳承和規(guī)劃的作用外，還可以通過(guò)合理的保單架構(gòu)以及信托架構(gòu)，隔離家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓前期賺到的‘稅收后的無(wú)債’金融資產(chǎn)，極大程度地受到法律的保護(hù)，隔離、規(guī)避后期的債務(wù)與稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！泵G輝補(bǔ)充表示。

當(dāng)前全球高凈值人群增長(zhǎng)迅速，在中國(guó)這一現(xiàn)象更為明顯，胡潤(rùn)報(bào)告顯示，截至2022年1月1日，中國(guó)擁有千萬(wàn)人民幣資產(chǎn)的“高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到211萬(wàn)戶，同比增加2.5%?！秮喬珔^(qū)高凈值人士保險(xiǎn)規(guī)劃報(bào)告》曾提到，高凈值人士對(duì)保險(xiǎn)方案的需求在人壽保障之外，還覆蓋醫(yī)療保健服務(wù)、財(cái)富傳承規(guī)劃、稅務(wù)優(yōu)化、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緩解等多個(gè)領(lǐng)域。可以預(yù)見(jiàn)，隨著高凈值人群增加，保險(xiǎn)的需求也有望增多。

不過(guò)，需要注意的是，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離并不是萬(wàn)無(wú)一失，正常提供風(fēng)險(xiǎn)保障之余，保險(xiǎn)不能成為惡意“避債”的工具。從司法的角度，2018年7月江蘇省高院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》曾明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益依照法律、法規(guī)規(guī)定，或依照保險(xiǎn)合同約定歸屬于被執(zhí)行人的，人民法院可以執(zhí)行?！痹谝恍┧痉▽?shí)踐中，保險(xiǎn)被強(qiáng)制執(zhí)行的案例也屢見(jiàn)不鮮。所以，想要真正通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，還需在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行規(guī)劃。

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