來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)

(資料圖)

曾被視為“攬儲(chǔ)利器”的長(zhǎng)期限定期存款庫(kù)存“告急”。近日，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)布調(diào)整存款利率通知，在對(duì)3個(gè)月至3年期人民幣定期存款利率進(jìn)行調(diào)降的同時(shí)，明確“取消5年整存整取定期存款”。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者查看多家銀行APP并走訪幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，不少銀行的特色存款產(chǎn)品、大額存單最長(zhǎng)存期僅為3年。在凈息差持續(xù)承壓的當(dāng)下，銀行業(yè)正對(duì)中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行重估與調(diào)整：部分產(chǎn)品悄然下架，而仍被保留的產(chǎn)品則附上了更為精細(xì)的管理規(guī)則。

5年期定期存款蹤影難覓

“村鎮(zhèn)銀行取消5年期整存整取定期存款，主要是因?yàn)殂y行對(duì)未來利率走勢(shì)有進(jìn)一步下降的預(yù)期，因此根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲(chǔ)策略，降低長(zhǎng)期負(fù)債水平。”融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者點(diǎn)評(píng)指出，取消5年期定期存款大概率會(huì)成為一種趨勢(shì)。

采訪中，記者注意到，在許多銀行推出的特色存款、大額存單中，5年期定期存款已悄然離開產(chǎn)品貨架；5年整存整取定期存款利率優(yōu)勢(shì)相對(duì)并不明顯，或被賦予更精細(xì)的管理規(guī)則。

大型銀行方面，目前在六大行的手機(jī)銀行APP上，5年期定期存款整存整取利率最高可至1.60%，不過帶有一定門檻限制。

比如，記者在中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行APP中操作發(fā)現(xiàn)，如果存款金額達(dá)不到10萬元，5年期整存整取利率僅為1.30%；只有存款金額達(dá)到10萬元，才能觸發(fā)1.55%的最高利率。中國(guó)銀行APP顯示，5年期整存整取利率最高為1.6%，起存金額至少為2000元。

在股份制銀行、地方性銀行中，3年期、5年期定期存款利率倒掛的情況普遍存在，短期限存款選擇更加豐富，長(zhǎng)期限存款則相對(duì)較少。

比如，招商銀行手機(jī)銀行APP中，特色存款產(chǎn)品最高期限為2年，年化利率1.4%。該行的5年期整存整取存款年利率只有1.3%。民生銀行手機(jī)銀行APP中1萬元起存、3年期“安新存”特色存款產(chǎn)品年利率為1.7%，5年期整存整取存款利率僅為1.35%。北京銀行面向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及北京市第三代社?？蛻舻膶Ｏ?年期存款產(chǎn)品年利率最高可至1.75%，5年期整存整取存款利率只有1.35%。

“現(xiàn)在3年期以上的定期存款利率普遍比較低，這類產(chǎn)品也不是我們主推的。年底雖然有營(yíng)銷壓力，但目前也沒有收到提高利率的通知?！北本┑貐^(qū)一股份制銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

年末攬儲(chǔ)不再依賴高息存款

從上市銀行三季報(bào)披露的數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前，銀行業(yè)整體仍面臨凈息差收窄壓力。加強(qiáng)負(fù)債成本管控，以更精細(xì)化的管理來平衡規(guī)模、成本，既是金融管理部門引導(dǎo)的方向，也是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必由之路。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬向記者指出，在負(fù)債端精細(xì)化管理方面，銀行可以考慮優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，如提升活期存款占比或者壓降高成本長(zhǎng)期定期存款，降低付息成本。同時(shí)，參考市場(chǎng)利率變化動(dòng)態(tài)調(diào)整定價(jià)，拓展同業(yè)存單等多元化負(fù)債來源，平衡流動(dòng)性指標(biāo)與成本。

艾亞文建議，銀行可以通過調(diào)整資產(chǎn)配置，增加高收益資產(chǎn)比重，如優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以提高資產(chǎn)端收益率。同時(shí)，通過規(guī)范存款定價(jià)避免無序競(jìng)爭(zhēng)，合理控制高息存款產(chǎn)品，減少負(fù)債成本。此外，還可以通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性，減少存款流失。

年末通常是各家銀行的營(yíng)銷旺季，也是引客、留客的關(guān)鍵時(shí)期。當(dāng)高息長(zhǎng)期限存款不再是“攬儲(chǔ)利器”，銀行該如何平衡旺季營(yíng)銷與成本管控？

北京地區(qū)一城商行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在來咨詢定期存款的客戶變少了。對(duì)于追求財(cái)富穩(wěn)健的客戶，目前主推的是一款專門為年末攬客設(shè)計(jì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在年化2.20%至2.40%。“封閉期限比較短，大概3個(gè)月，是產(chǎn)品的一個(gè)亮點(diǎn)。”

“在金融服務(wù)更加綜合化的當(dāng)下，銀行應(yīng)綜合發(fā)展多種業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金留存，以更好地豐富存款來源?！眾滹w鵬表示，商業(yè)銀行需要避免單純采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，可考慮通過“預(yù)提醒”、設(shè)計(jì)專屬方案等方式，留住既有存款，同時(shí)通過發(fā)展資產(chǎn)和中收業(yè)務(wù)來沉淀存款。

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