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消費(fèi)金融是促消費(fèi)的重要一環(huán)。多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)近日披露數(shù)據(jù)顯示,今年國(guó)慶中秋假日期間，消費(fèi)貸放款額度和筆數(shù)增幅較大。以假日經(jīng)濟(jì)促消費(fèi)為例，為滿足民眾旅游購(gòu)物的金融需求，招聯(lián)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)在免息券、以舊換新等促消費(fèi)利好舉措加持下，不斷增大消費(fèi)信貸供給，為消費(fèi)市場(chǎng)注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

一直以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)增長(zhǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中扮演著重要角色，與銀行信用卡等金融工具形成互補(bǔ)，共同豐富促消費(fèi)的工具箱。尤其是今年在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上漲、外部環(huán)境不確定性增強(qiáng)的背景下，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的中期財(cái)報(bào)顯示，信貸供給不但擴(kuò)大了，而且撥備率越發(fā)趨穩(wěn)。隨著行業(yè)資產(chǎn)穩(wěn)健，消費(fèi)金融行業(yè)也逐漸從試點(diǎn)探索、合規(guī)發(fā)展成長(zhǎng)為一股促消費(fèi)的新興力量。

如何擴(kuò)大信貸供給促消費(fèi)是目前整個(gè)行業(yè)面臨的重要課題。在一系列促消費(fèi)政策加碼的背景下，日常生活場(chǎng)景成為消費(fèi)信貸的著力點(diǎn)。消費(fèi)金融行業(yè)以靈活的舉措，打出“國(guó)補(bǔ)+分期+滿減”組合拳，把金融嵌入日常生活場(chǎng)景，推動(dòng)更多用戶(hù)開(kāi)始了解消費(fèi)金融、選用消費(fèi)金融。為拓寬場(chǎng)景，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還依托其集團(tuán)公司產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，如海爾消費(fèi)金融將“智家分期”嵌入海爾家電專(zhuān)賣(mài)店、招聯(lián)消費(fèi)金融協(xié)同中國(guó)聯(lián)通拓展數(shù)碼分期場(chǎng)景等，分?jǐn)傆脩?hù)一次性大額消費(fèi)支出，減輕消費(fèi)壓力。與此同時(shí)，線下也是挖掘場(chǎng)景的重要渠道，不少機(jī)構(gòu)深入園區(qū)等場(chǎng)所拓客，逐步加快信貸賦能家裝、教育、醫(yī)療等場(chǎng)景，延伸服務(wù)觸角。

無(wú)場(chǎng)景不金融，擴(kuò)大場(chǎng)景意味著金融覆蓋的領(lǐng)域和客群更廣。但也應(yīng)注意到，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出的場(chǎng)景分期服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，疊加此行業(yè)服務(wù)對(duì)象較為下沉、用戶(hù)信用資質(zhì)相對(duì)較弱，這種雙重特性雖然有助于彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行服務(wù)短板，但這種同質(zhì)化、粗放式發(fā)展，并沒(méi)有鞏固其在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的護(hù)城河。尤其是在人力成本增高、獲客壓力加劇的背景下，一旦遇到行業(yè)“價(jià)格戰(zhàn)”等因素的沖擊，業(yè)務(wù)規(guī)?？蛛y以做大做強(qiáng)。

隨著科技的發(fā)展，場(chǎng)景與科技融合似乎水到渠成。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在大數(shù)據(jù)與金融深度融合、流量平臺(tái)引流成本高企的形勢(shì)下，通過(guò)數(shù)字化建設(shè)一方面對(duì)不同場(chǎng)景的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類(lèi)分析，既能識(shí)別用戶(hù)畫(huà)像風(fēng)險(xiǎn)，還有助于產(chǎn)品迭代升級(jí)，使得貸款額度、利率、還款期限與需求精準(zhǔn)適配，降低用戶(hù)消費(fèi)成本；另一方面有助于優(yōu)化消保服務(wù)，通過(guò)及時(shí)解決用戶(hù)貸前、貸中、貸后的訴求，增強(qiáng)用戶(hù)黏性，讓借貸體驗(yàn)更加舒心，這對(duì)優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境、提振消費(fèi)信心至關(guān)重要。

提振消費(fèi)是今年的重點(diǎn)任務(wù)之一，金融助力責(zé)無(wú)旁貸。多部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)要結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景和特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。隨著消費(fèi)金融覆蓋場(chǎng)景邊界的延伸，金融將嵌入更多民生領(lǐng)域。因此，要繼續(xù)深化金融與場(chǎng)景的融合，加快信貸資金流入更多領(lǐng)域場(chǎng)景，推動(dòng)消費(fèi)金融更好擴(kuò)內(nèi)需、惠民生、促消費(fèi)。

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