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【時(shí)快訊】個(gè)人貸款看清成本才能貸得明白

2026-03-24 07:44:35 來(lái)源：金融投資網(wǎng)

金融投資報(bào)記者吉雪嬌

以“免息”“低息”“零費(fèi)用”為噱頭，引誘消費(fèi)者辦理貸款，實(shí)則暗藏高額息費(fèi)陷阱。相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款亂象即將成為過(guò)去式。

【資料圖】

近日，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，明確自今年8月1日起，貸款人須向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本，切實(shí)推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)“透明化”。

在分析人士看來(lái)，此次《規(guī)定》細(xì)化了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，既有助于更好保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦服務(wù)質(zhì)效提升，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

一表明示：披露綜合融資成本

為準(zhǔn)確完整反映個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中借款人實(shí)際承擔(dān)的融資成本，《規(guī)定》將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

根據(jù)《規(guī)定》，貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

值得關(guān)注的是，在實(shí)現(xiàn)各類貸款機(jī)構(gòu)全覆蓋、杜絕監(jiān)管盲區(qū)的同時(shí)，《規(guī)定》進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束。要求貸款人加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等合作機(jī)構(gòu)的管理，在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。

場(chǎng)景適配：差異化規(guī)范業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

考慮到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在辦理方式上的多樣性，《規(guī)定》針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)線下辦理、線上辦理、線上消費(fèi)分期等不同場(chǎng)景的特點(diǎn)，制定了差異化的綜合融資成本明示要求。

具體來(lái)看，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。

線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期手續(xù)前確認(rèn)。

線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

此外，綜合融資成本明示表及消費(fèi)分期支付頁(yè)面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

理性借貸：守護(hù)好自己的“錢袋子”

近年來(lái)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露不規(guī)范、不透明的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，也影響利率政策效果，削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

記者注意到，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的主要問(wèn)題集中體現(xiàn)在息費(fèi)信息不透明、虛假宣傳誘導(dǎo)、綜合融資成本畸高等方面。如以“免息”“低息”“零費(fèi)用”為噱頭，刻意隱瞞貸款實(shí)際成本，引誘消費(fèi)者辦理貸款。只宣傳看似較低的日利率、月利率，刻意弱化對(duì)實(shí)際年化利率、綜合資金成本及擔(dān)保增信費(fèi)用等信息的披露。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《規(guī)定》有助于推動(dòng)解決個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露不規(guī)范、不透明問(wèn)題，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

《規(guī)定》提出，借款人在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注綜合融資成本，充分了解融資成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

為守護(hù)好自己的“錢袋子”，監(jiān)管部門也提示消費(fèi)者，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，核實(shí)放貸資質(zhì)；厘清綜合成本，拒絕隱性收費(fèi)；保護(hù)個(gè)人信息，謹(jǐn)慎授權(quán)操作；樹(shù)立理性消費(fèi)觀，杜絕以貸養(yǎng)貸。其中，借款前務(wù)必要求放貸機(jī)構(gòu)全面、明確披露年化利率、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金、提前還款規(guī)則等全部核心信息，不得輕信“日息低至0.02%”“免息免手續(xù)費(fèi)”等模糊宣傳。

標(biāo)簽：投資資訊

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